Všetci nám dokazujú, aké dôležité sú poplatky pri zhodnocovaní peňazí vo fondoch a na poistkách. Podľa mňa je cirkus okolo poplatkov vytrhnutý z kontextu a každý predajca si na tom prihrieva svoju polievočku. Mne to pripadá, ako keby sa lekári hádali, ktoré lieky sú najlepšie pre chorého pacienta podľa toho, koľko musí za ne v lekárni doplácať. Pre chorého človeka nie je dôležité poukazovať na to, ktoré lieky sú najlacnejšie, ale ktoré mu pomôžu a skutočne ho vyliečia. Teda nie doplatky, ale ten správny liek. Keď si dokážete udržať zdravie, tak lieky vôbec nepotrebujete. Celá debata o dôležitosti a výške poplatkov pri sporení a investovaní je vlastne len o tom, aby zákazníci zneisteli. Teraz vám vysvetlím aj prečo to tak je.
Najskôr si však musíme vysvetliť systém tvorby bohatstva. Systém bohatstva sa skladá z pilierov, ktoré musia byť používané postupne a vždy v celku. Sú to:
1. Príjem, 2. Výdaje , 3. Sporenie, 4. Investovanie, 5. Ochrana
1. Príjem je daný zamestnávateľom, takže väčšinou ho nedokážeme zmeniť. Môžeme si nájsť druhú prácu, prípadne podnikať, ale nie vždy to je možné.
2. Najväčšie rezervy máme práve pri výdajoch. Šetrenie výdajov rozhoduje o našom rozpočte. Často platíme veľa za produkty a služby potrebné pre chod domácnosti. (plyn, elektrina, voda, poistenie auta a domácnosti, telefóny, televízia, úvery, nákupy a životospráva...). Príjmy a výdaje tvoria základné piliere bohatstva a určujú rodinný rozpočet. Ak chcete prosperovať, musia byť usporiadané tak, aby ste dosahovali zisk. To znamená, že príjem musí byť vyšší ako výdaje. Z toho vyplýva, že až keď znížim celkovo výdaje a mám pravidelný zisk, tak si môžem začať sporiť. Ak nie, tak je každé sporenie odsúdené na zánik.
3. Sporenie nám slúži najskôr na vytvorenie rezervy, aby sme pokryli výdaje, keď sme dočasne bez príjmu. Neskôr slúži ako kapitál na investovanie a na koniec ako istota na dôchodok. Sporenie musí byť vždy bezpečné, lebo tvorí základ nášho bohatstva. S bezpečnosťou sú spojené zvýšené náklady. Práve tu je kameň úrazu, lebo poradcovia spájajú sporenie s investovaním a porovnávajú ich medzi sebou !!!
4. Až keď si časom nasporíme nejaký kapitál, môžeme ho rozumne investovať. Podstata investície je lacno kúpiť a draho predať. Ľudia nerozumejú fondom a pod tlakom finančných poradcov nakupujú akcie a fondy aj vtedy, keď sú drahé. Často ich predávajú, keď potrebujú peniaze a niekedy aj pod tlakom médií, keď podielové jednotky prudko klesajú dole. Tieto straty sú pre zákazníkov oveľa vyššie ako samotné poplatky. Ľudia si často dávajú sporenie a investovanie dohromady a pritom sú to dve rozdielne veci. Najhoršie je, že ich ešte porovnávajú na základe poplatkov. Investovať sa nemusí len do rizikových akcií a fondov, ale aj do vzdelania, realít, komodít alebo do podnikania .
5. Počas celej doby sporenia si musíme peniaze chrániť pred zdanením, infláciou, exekútorom, dedičskými poplatkami a trhovými rizikami. Na to nám poslúžia zabezpečené formy sporenia, ktoré sú spojené s vyššími poplatkami. Vo fondoch a akciách nie sú financie chránené a preto sú tam logicky nižšie poplatky. Keď niekto porovnáva sporenie v investičnom životnom poistení s čistými investičnými fondmi, tak porovnáva dve neporovnateľné veci.
Ako to však funguje v skutočnosti?
Najväčší problém ľudí je, že nechápu systém tvorby bohatstva. Keď sa niekde zamestnáte, tak vás za chvíľu navštívi nejaký predajca alebo finančný poradca a ponúkne vám tovar, službu, úver, životnú poistku, sporenie a iné finančné produkty. Je to jeho práca, za ktorú je platený. Často mu je jedno, či na to máte prostriedky.
Väčšina ľudí žije od výplaty do výplaty a keď im to nevyjde, tak si požičiavajú. Sprostredkovateľ im ochotne ponúkne výhodný úver. A teraz pozor!!! Oni nepotrebujú výhodný úver, ale znížiť výdaje na minimum. Ich hlavný problém je v tom, že majú dlhodobo vyššie výdaje ako príjem kvôli hypotekárnym a spotrebným úverom. Napriek tomu si na nátlak sprostredkovateľov začínajú sporiť alebo investovať. Nevyrovnaný rozpočet ich robí zraniteľných. Keď dlhodobo ochorejú alebo prídu o prácu ako prvé zrušia sporenie a vyberú si peniaze aj so stratou, ktorú tvorí provízia a počiatočné náklady. Často zistia , že tam nemajú nič nasporené a keďže nemajú z čoho platiť, tak to nahnevaní zrušia.
Alebo príde za vami konkurenčný poradca a začne vás presviedčať, že nemáte dobré investičné životné poistenie, lebo sú tam vysoké poplatky. Poradí vám, aby ste zrušili zmluvu a urobili si novú, najlepšie investičné fondy s nižšími poplatkami. Poplatky sa stali akýmsi marketingovým zaklínadlom a čarovným prútikom, ktorý vraj všetko vyrieši. Pravda je taká, že poradca chce zarobiť na províziách, ktoré ste už raz zaplatili ako vstupný poplatok na starej zmluve.
Ako by to malo fungovať?
Najskôr si znížte všetky výdaje na minimum, aby bol príjem vyšší ako výdaje. To je tá pravá pomoc, lebo keď ušetríte výdaje, nájdete voľné peniaze na sporenie. Sporenie by malo byť dlhodobé a v prvom rade bezpečné. Po 20 – 30 rokoch si nasporíte základný kapitál. Ten potom jednorázovo alebo čiastočne investujte tam, kde je to momentálne najvýhodnejšie (najnižšia cena pozemku, domu, nákup lacných akcií, bytu, auta...). Predávajte v momente, keď cena narastie.
Príklad:
Uvediem konkrétny príklad z našej štvorčlennej rodiny. Sústredil som sa na šetrenie výdajov na domácnosť a začal som si porovnávať ceny od jednotlivých dodávateľov produktov a služieb. Zmenou dodávateľov sme dosiahli: Na elektrine sme na dvoch bytoch ušetrili 96 €/mes (máme kúrenie na elektrinu). Na poistení domácnosti a bytov 14€/mes . Na hypotekárnom úvere 400 €/mes. Na autách zákonné a havarijné poistenie 18 €/mes. Na telefónoch 126 €/mes. Na životných a rizikových poistkách 32€/mes. Na strave 250 €/mes. Celkom sme ušetrili na fixných nákladoch v rodine 936 €/mes.
Keby sme dali ušetrených 936€ na sporenie v Investičnom životnom poistení do konkrétnej vybranej investičnej stratégie s minimálnou poistnou sumou 200 € na 30 rokov, očakávaný výnos po zaplatení všetkých poplatkov by bol:
Zhodnotenie v rokoch 10 rokov 20 rokov 30 rokov
Vložené prostriedky 112 320 € 224 640 € 336 960 €
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Pesimistické zhodnotenie 4,5% 115 017,57€ 337 0891,61€ 697 0849,50€
Pravdepodobné 7 % 128 0811,28€ 337 891,37 € 1 053 535,24 €
Optimistické 8,5% 137 913,62 € 509 070,69€ 1 364 269,64 €
Všetky poplatky za 30 rokov sú v investičnom životnom poistení 34 340,40 €. Ako vidíte, cena za bezpečnosť je naoko dosť vysoká. Čo za to dostanete? Počas celej doby sporenia máte v tom zahrnutú komplexnú ochranu úspor ako sú oddialená daňová povinnosť, ochrana pred exekútorom, ochrana pred dedičskou daňou (testament), ochrana pred infláciou 6-8% úrok, bezplatná zmena fondov a stratégií pri zmenách na kapitálovom trhu, možnosť mimoriadnych vkladov a výberov a tiež zadávať platobné príkazy. Zároveň môžete tento sporiaci účet využívať aj v dôchodkovom veku. Vidíte, že tieto poplatky neznehodnocujú tvorbu vášho bohatstva, ale ju podporujú širokou škálou výhod. Zároveň vám umožňujú nadštandardné podmienky ochrany úspor a možnosť používania aj na dôchodku.
Príklad:
Máte investovaných 100 000 € v akciovom investičnom fonde ( vstupný poplatok bol 5000€) a súčasná kapitálová hodnota je 150 000 €. Blíži sa kríza a vy chcete presunúť peniaze do bezpečnejších dlhopisových fondov. Musíte predať podielové jednotky a zaplatiť daň zo zisku , čo je približne 19% z 35 000 = 6650€ a 25 % z 15 000 =3750 €. Celková daň bude 10 400 €. Potom zaplatíte opäť vstupný poplatok za nákup dlhopisových podielových jednotiek 5% zo 140 000 € a to je ďalších 7000 €. Ako vidíte tento transfer vás stál 17 400 €. Takže čím viac zmien vykonáte, vždy na tom zarobí štát alebo sprostredkovateľ. Keby ste to mal v investičnom životnom poistení , za zmenu investičnej stratégie neplatíte navyše poplatok ani daň. Takýchto transakcií môžete robiť počas doby sporenia koľko chcete.
Čo na záver?
Pri systéme bohatstva dodržiavajte všetky piliere v celku. Nepreskakujte žiaden z nich a robte ich postupne. Výdaje prispôsobte príjmu tak, aby vám niečo zostalo. Pre sporiteľa sú vždy najdôležitejšie ušetrené peniaze na výdajoch, ktoré tvoria základ rastu vášho bohatstva. Zapamätajte si, že najväčšie peniaze sú tie, ktoré nemusíte zaplatiť. Do sporenia sa púšťajte až keď máte ziskový rozpočet. Všetky tie reči o poplatkoch slúžia len na to, aby vás poradcovia zneisteli a opäť zarobili na províziách. Preto sa snažte používať zdravý sedliacky rozum, ktorý hovorí že ak chceš prosperovať, musíš si upraviť rodinný rozpočet tak, aby príjmy boli vyššie ako výdaje. Zo zisku si začnite bezpečne sporiť (6-8% je len na pokrytie inflácie). Keď máte nasporený voľný kapitál, potom rozumne investujte. Počas celej doby sporenia si chráňte úspory a oni vás zabezpečia počas aktívnej činnosti a aj na dôchodku. Rozdeľujte sporenie a investovanie.
Sledovanie poplatkov je dôležité aj pri poistení, ale hlavne pri investovaní, lebo v podstate všetky fondy pracujú na tom istom kapitálovom trhu. Musíte však vedieť, čo chcete investíciou dosiahnuť a rozlišovať akú pridanú službu máte v poplatkoch zahrnutú. Mám na mysli zmenu alokačného pomeru, zmenu stratégie fondov, nákup a predaj podielových jednotiek, mimoriadny vklad a výber, vstupný a výstupný poplatok, manažment fee a podobne. Až to budete vedieť, pokojne si porovnajte poplatky a vyberte ten najlacnejší a najvýhodnejší investičný fond.
Moja rada znie: Prevezmite zodpovednosť za svoje peniaze a začnite sa vzdelávať. Ináč budú vždy na vás zarábať druhí a nakoniec zostanete v chudobe.
